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A busca por informações sobre financiamentos é comum entre aqueles que planejam grandes aquisições ou investimentos, neste contexto, entender os sistemas de amortização, como a Tabela SAC, é essencial.
Isso porque, muitos são os parâmetros envolvidos durante uma negociação de um imóvel e estar por dentro dessas informações permite que você faça um bom negócio.
Confira o funcionamento da Tabela SAC, suas características, vantagens e desvantagens, especialmente para quem se encontra navegando pelas complexidades de certidões e cartórios.
Tabela SAC: Como funciona?
A Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) é um método de amortização de financiamentos onde o valor da amortização é fixo, mas o valor total da parcela (amortização mais juros) diminui ao longo do tempo.
Este sistema é amplamente utilizado em financiamentos imobiliários no Brasil, no Sistema de Amortização Constante, o valor principal do empréstimo é dividido de forma igual pelas parcelas.
O sistema de amortização SAC é projetado para tornar os financiamentos mais acessíveis no início, o que é particularmente vantajoso para quem está iniciando a vida financeira ou para investidores que priorizam a redução de custos no curto prazo:
- Amortização constante: o valor principal do empréstimo é dividido igualmente pelas parcelas
- Parcelas decrescentes: o valor total da parcela diminui ao longo do tempo, pois os juros são calculados sobre um saldo devedor que também diminui
- Foco no curto prazo: mais adequado para quem busca menor pressão financeira nos primeiros anos do financiamento.
A amortização pelo Sistema de Amortização Constante (SAC) segue uma lógica específica que visa equilibrar o pagamento do principal do empréstimo com os juros incidentes sobre o saldo devedor.
Neste sistema, o processo de amortização é concebido para facilitar o entendimento dos mutuários e proporcionar uma estrutura de pagamento que se torna progressivamente menos onerosa ao longo do tempo.
1. Divisão do Valor Principal
O ponto de partida para a amortização pela SAC é a divisão do valor total emprestado pelo número de parcelas previstas no contrato de financiamento.
Essa operação resulta no valor fixo que será amortizado em cada parcela.
Por exemplo, em um empréstimo de R$ 100.000,00 a ser pago em 100 parcelas, o valor da amortização em cada uma delas seria de R$ 1.000,00, correspondendo à parte do principal que será quitada mês a mês.
2. Cálculo dos juros
Os juros são calculados sobre o saldo devedor restante a cada período.
Isso significa que, a cada mês, os juros incidem sobre uma base cada vez menor, já que o saldo devedor diminui pela quantia fixa amortizada.
No início, os juros representam uma parcela significativa do pagamento mensal, mas essa proporção vai diminuindo ao longo do tempo à medida que o saldo devedor é reduzido.
3. Redução progressiva das parcelas
A combinação de uma amortização constante com juros decrescentes leva a uma característica marcante do sistema SAC, a redução progressiva do valor das parcelas ao longo do tempo.
No começo do financiamento, as parcelas são maiores, pois o saldo devedor é alto e, consequentemente, os juros também.
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Quais são as vantagens e desvantagens?
Ao considerar o sistema SAC como método de amortização para financiamentos, é crucial compreender não apenas seu funcionamento, mas também pesar cuidadosamente as vantagens e desvantagens associadas a esse sistema.
Este balanço é fundamental para tomadores de empréstimo e investidores que buscam otimizar suas decisões financeiras, alinhando-as com seus objetivos de curto e longo prazo.
Vantagens
- Redução do valor das parcelas ao longo do tempo: ideal para quem espera aumento de renda no futuro.
- Menor carga de juros no total: ao amortizar uma parte constante do principal desde o início, os juros totais pagos ao longo do financiamento tendem a ser menores.
Desvantagens
- Parcelas iniciais mais altas: em comparação a outros sistemas de amortização, as parcelas iniciais podem ser mais pesadas.
- Planejamento financeiro desafiador: a diminuição do valor das parcelas exige planejamento para quem tem renda fixa e prefere parcelas constantes.
Entender como funciona a Tabela SAC e suas implicações é fundamental para fazer escolhas informadas sobre financiamentos, especialmente no contexto de aquisições importantes como a compra de um imóvel.
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